江苏经济报见习记者 沈玉青

为进一步促进我国多层次、多支柱养老保险体系发展，更好满足人民群众多样化养老保障需求，自1月1日起，银保监会在北京、上海等10个省市开展商业养老金业务试点，江苏为此次试点省市之一。记者了解到，此次中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司4家养老保险公司获得首批试点资格，目前部分公司已经正式推出商业养老金购买渠道。

业务启航，健全养老保险体系

党的二十大报告明确提出，“发展多层次、多支柱养老保险体系”，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求“协调发展其他个人商业养老金融业务”。发展商业养老金融，创新服务和产品形态，有利于满足人民群众多样化养老需求，也能够提供更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同偏好的金融产品。

据悉，商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管 理等服务。商业养老金定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分，能够覆盖更广泛的、有多样化养老保障 需求的人群，帮助客户实现“风险保障+投资增值+退休领取”三重养老需求，对个人养老金制度发展具有支持和补充的作用。

去年11月，同为第三支柱的个人养老金账户已经启动开户缴存，有保险公司工作人员告诉记者，目前个人养老金账户申请的前提是必须参加基本养老保险，而商业养老金作为补充，为没有参加基本养老保险的人群提供保障。因为没有投资上限，商业养老金也可满足高净值客户的需求。随着个人养老金和商业养老金相继推出， 我国多层次、多支柱养老保险体系已初具雏形。

发挥作用，应对深度老龄化

《江苏省老龄事业发展报告（2022年）》指出，江苏人口平均预期寿命达到79.32岁，比2010年第六次人口普查时的76.63岁提高了2.69岁。江苏人口老龄化进展呈现出老龄化程度持续加深、老龄化地区差异明显、老年抚养比直线上升等特点。

“中国将会进入深度老龄化的社会，老龄化带来的巨大需求使金融业将养老金金融视为二次增长的重要机遇，特别是商业养老保险产品和养老保障服务将为保险业带来新的增长动力。这将引导保险公司特别是专业养老保险公司聚焦养老保障领域，有效提升养老保险产品竞争力，丰富养老保险公司产品种类，进一步发挥保险公司 在养老保险第三支柱中的作用。”南京财经大学教授、经济学博士孔群喜认为，“社会养老保险是一种以保护大多数社会成员利益为重点的政府行为，从整体上看，保障水平相对较低，只能满足人们生活中最基本的需求。商业养老保险是一种市场行为，缴费水平高于社会养老保险，相应的保障水平也更高，用户可以灵活选择保 障水平。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，提供了更多的返还计划选择。”

记者了解到，商业养老金试点的推出，将有助于提升城乡居民自保意识，进一步丰富和强化养老第三支柱，减轻养老第一支柱的负担，充分利用养老保险公司长寿风险管理经验，为消费者提供多元化的养老保障服务，化解老龄化带来的养老压力。江苏省社科院社会政策所副所长、区域现代化研究院副院长、副研究员程俊杰表示，积极应对老龄化的一个重要方面就是完善养老服务，这不仅是主要民生关切，也事关经济发展。要从可持续满足多层次养老服务需求出发，推动养老事业和养老产业协同发展，政府主要承担养老服务中的托底功能，其余可以交由市场来配置和调节。

通力合作，打造无忧养老环境

1月1日，中国人寿集团旗下养老险公司首笔商业养老金业务在北京率先落地。据了解，中国人寿养老险公司此次共推出5只商业养老金产品，包括国寿安心智享目标日期系列3只产品，国寿安心悦享产品和国寿安心优享产品，通过不同期限、风险、流动性特征的丰富产品组合，满足客户多样化养老需求。

孔群喜表示，商业养老保险需要顺应市场需求，增加养老保险业务、功能种类，让居民可以根据不同的需求重点进行自主选择。商业养老保险要考虑到不同主体的多元化需求，为更广泛的人群提供更高水平的生活保障。下一步，中国人寿将逐步融合在长寿风险管理、养老社区服务、医疗看护服务等方面的优势，推动养老服务模式从单一金融产品向专属养老服务升级，为客户提供全生命周期的一站式综合养老解决方案，提升人民群众的获得感、幸福感。

针对江苏未来应对老龄化的举措，程俊杰提出建议：一是鼓励不同社会主体参与养老服务产业化发展。大力培育养老服务市场，鼓励不同社会主体参与提高养老服务质量，适度吸引外资参与养老服务产业发展。二是创新商业模式，满足“中端”养老服务需求，促进我省加快形成“低端有保障、中端有市场、高端有选择”的多层 次养老服务产业体系。三是强化养老服务人才专业化、职业化培养。加大养老护理员和医疗护理员职业培训力度，开展养老护理员职业技能等级认定，建立从业人员薪酬保障机制。四是加强养老服务产业支持政策落地。保障社会资本参与养老服务的主体合法、公平竞争等权益，优化养老服务综合监管，促进“医”的政策与 “养”的政策相协同。